精华！《30年后，你拿什么养活自己》绝对是震撼人心的名篇佳作！

第二章 预存30年后的幸福
遇见30年后的自己
你可曾想过，如果时空穿梭，你遇见30年后的自己，是否还能从那沧桑的容颜中辨识出你现在的样子？很多人觉得30年很长，其实不然，光阴荏苒，时间会从你的生命中悄悄偷走一切，只留下无尽的遗憾。很多人处在事业的顶峰，青春的梦幻中，忘了居安思危、未雨绸缪，导致老来晚景凄凉，怨天尤人。但如果你在20岁的时候就开始为30后的幸福规划，那未来就不会那么缥缈和虚幻了，一切幸福都是自己经营出来的。
每个人出生的环境不同，自身条件各异，梦想和追求的路自然千差万别，但幸福都是一样的，成功都是相似的。为了让自己能够少走弯路，早点达到人生的目标，我们就必须尽早给自己一个准确的定位。
人生的不同阶段，我们的目标可能会随时改变，有所调整，但总的来说，这目标的设定是建立在长、短期利益的综合考虑之上，建立在对自己的清晰定位之上的。
在大学毕业前夕，学校给每个毕业生一份意味深长的调查问卷，问卷是匿名的，大家可以随意填写。晓涵拿到问卷的一瞬间就呆了，因为这正是她最近考虑的问题。问卷的一系列问题围绕着“30年后的你”展开。晓涵想到自己30年后就已经53岁了，快要退休了，有了自己的子女，子女也该成家立业了。这时候，自己是否已经可以颐养天年，享受儿孙满堂的天伦之乐了呢？
转念她又想起巷口捡垃圾的王阿婆，她今年60岁，按理说正应该安享幸福的晚年生活，可是她却老无所依，又丧失了劳动力，连房子也租不起，这又怪谁呢？于是，晓涵开始严肃地思考这个问题。将来社会老龄化趋势会越来越严重，政府面对的养老压力很大。将来的子女多是独生，又有自己的事业和小家庭，完全依靠他们供养也是不太现实的。俗话说“求人不如求己”，自己即将毕业，马上就要独立面对社会，从这时候起，就要努力为30年后的自己规划了。
结合自己的专业特长和目前的就业现状，晓涵选择了一家事业单位的会计岗位。进入单位之后，她勤奋工作，兢兢业业，很快就赢得了同事的认可。而且她还趁有空的时候去单位旁边的大学里旁听一些课程，开阔自己的眼界。看着身边的一些年轻女孩经常去商场血拼，晓涵丝毫不羡慕，她从工作第一个月起，就开始做“资本原始积累”。日常生活中的每一笔资金流动她都记得清清楚楚，每个月给自己定下了1000元的储蓄目标。在工作的第一年，她一个人租房，只有2500元的月收入，能坚持攒下1000元，确实不容易。第二年收入提高了，她的储蓄目标也随之提到了1500元每月。这样两年下来，晓涵存下来近3万元，令周围那些“月光族”们佩服不已。
凭自己这点工资，光节流是不够的。晓涵平时一直很关注财经类新闻，也从书店里买了很多理财书籍，了解各种投资手段。有了这3万元钱后，她就开始尝试投资理财。将其中的2万元用来购买基金，剩下的1万元用来给自己配置保险，现在的很多保险都是集理财于一身的分红险，也算是一种稳健的理财手段。
除此之外，她还以5年为目标，为自己做了一个大致的理财规划。从23岁毕业到28岁之前，自己单身一人，还没有家庭的负担，就要努力投资自我，提升自己的价值，为将来进一步择业作好准备。面对即将到来的婚姻，也要考虑购房、购车的问题，还有孩子出生之后的抚育费用，这些都要未雨绸缪。还有一个问题，就是双方父母的赡养，要尽早给老人购买养老保险。想到这些之后，晓涵突然觉得迷茫的人生慢慢清晰了起来。按照自己的规划，她一步一个脚印，走得越来越自信。
转眼30年过去了，一次同学聚会上，晓涵为大家致辞。此时她已经拥有自己的一家公司，事业正处在鼎盛期，家庭生活和睦幸福，女儿赴美国留学……
在众人艳羡的注视中，她不经意地提起30年前那份调查问卷。很多人已经不记得那张不起眼的白纸了，可晓涵却说，正是那份调查让茫然的自己突然冷静下来，清醒起来，得以严肃地思考人生，设计未来，于是，才有了30年后站在这里的自己。
其实，很多人的30年都是在浑浑噩噩中度过的，一眨眼，老之将至，方才后悔少壮不努力。但后悔永远换不回曾经失落的一切。晓涵在毕业的时候，可能并不出众，但在30年后，她却成为一匹黑马，让众人刮目相看。这其中的差异，主要来自于个人的努力和人生规划。任何努力都是需要动力的，动力从何而来？动力就来自于成功的激励，只有预设一个成功的目标，我们才能看到努力的路径。否则，没有目标，再辛苦付出也可能没有收获，再努力也可能缘木求鱼，白费力气。
小时候，老师经常会问我们，你的理想是什么？当时，每个人都能说出一个崇高的理想。然而，长大后，我们普遍开始怀疑那些曾经高远的理想，我们变得现实起来，变得功利起来，变得缩手缩脚，不敢再去憧憬未来。于是，随波逐流、安于现状成为很多人的处世态度。殊不知，在你安于现状的时候，现实却在一步步地恶化，竞争越来越激烈，安于现状就意味着被社会淘汰。所以，居安思危是永远不能忘的。
没有人愿意在50岁之后还居无定所，老无所依，那就要从20岁开始，早点为自己的未来筹划。自己的人生应该自己做主，不要听信什么宿命的安排，也不要天真地寄希望于他人。天助自助者，唯有自己才是最可靠的。不要再感叹未来的渺茫，只要你有了清晰地规划，就可能预见未来的人生，遇见30年后幸福的自己。
幸福是设计出来的
幸福在每个人的字典里都有不同的定义。但无一例外的是，幸福需要设计，需要经营和努力。不管你梦想着宝马香车，还是憧憬着海景洋房，抑或是周游世界，幸福的感觉是相似的，条件也是相同的。一切梦幻、浪漫、成功都毫无例外地需要经济基础。所以，为了我们所追求的幸福生活，一定要早点着手创造条件。理财专家普遍认为，一生理财规划应及早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，老来嗟叹空悲切。
我的幸福我做主
幸福是一种说不清、道不明的感觉，它非常主观，可大可小。每个人的幸福都只能通过自己的努力追求获取，别人给的幸福，永远只是一些外围条件。但是在当今社会，无一例外的是，我们的幸福都是建立在金钱的基础上的。你不可能再憧憬古人那种采菊东篱下、戴月荷锄归的简单幸福，因为这种社会环境已经丧失殆尽。在现代都市，求学、工作、结婚、吃饭、交际、娱乐都要花钱，离开钱几乎寸步难行。所以，如何为自己的幸福奠定一个坚实的基础，是每个人必须思考的问题。
俗话说“笨鸟先飞”，但其实聪明的人更懂得未雨绸缪。在你即将迈入社会之际，你的人生经验还很单薄，财富资产基本为零，这时候，正是你冷静下来，为自己的幸福设定目标的最佳时机。
小宗今年从某大学信息科学专业毕业。他的父母都是一个地级市的公务员，所以特别希望儿子也能进入公务员系统，虽然工资看似不高，但是隐性的补贴和福利不错，且有社会威望。但小宗喜欢计算机，他希望自己能够进入一家大公司，做自己喜欢的软件开发工作。可在父母晓以利害之后，小宗还是妥协了。后来，他如愿地考上了地方公务员。五年后，小宗由副科升为正科级，待遇还不错，可是别人眼里的闲适生活却让他觉得沉闷无聊。原本开朗的他渐渐地变得沉默起来，平时总是无精打采，只有接待应酬的时候才不得不强颜欢笑。看到原来的同学都有了自己的小公司，虽然每天挤着地铁、吃着盒饭，依然生活得充实快乐，小宗才后悔当初入错了行。
其实，幸福的感觉是类似的，抵达的途径却有很多条。自己的幸福一定要听从自己的内心，自己着手去规划，否则，即便是物质条件极其优越，也未必买得到你想要的那种充实和满足。
将幸福明确化
人生的不同阶段，所追求的目标是不同的，对于财富的态度也是不同的，这就需要你设定不同阶段的理财目标。
漫漫人生路，如果不在沿途设定一个个明确的人生坐标，便很容易迷失方向。所以，要想有一个幸福殷实的晚年生活，就一定要明确设定不同年龄段的理财目标。比如毕业三年后，存下第一桶金；五年后，凑够首付20万，贷款买房；35岁之前买一辆车；40岁之前还完房贷……然后再根据目标制定不同年龄段的具体理财规划。
幸福是设计出来的。只有这样，你才能够主宰自己的命运。相反，若是毫无计划，只是凭一时之间的草率决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠积累而来的，要保证一个安定平稳的生活，就必须有一个稳妥科学的理财规划。
人的欲望是无穷的，但是社会资源有限，为了实现自己的梦想，收获自己的幸福，你必须小心翼翼地把幸福细化成很多步，一步步去探索，去追求。
理财也是如此，从最简单的资产清单开始，经过最艰难的原始积累，再到“钱赚钱”，资本如雪球般越滚越大，都需要一步步规划。投资理财最忌讳的就是投机心理，千万不要幻想“天上掉馅饼”或者“一夜暴富”，平和心态做理财，才能成为最后的赢家，收获幸福。
快速诊断家庭财务状况
要成为一个理财达人，首先要清楚自己有多少财可理。要想对自己的家庭财务状况了如指掌，就需要定期对家庭的财务状况作一个检查。大家不妨利用两张报表，每年对家庭的资产项目和负债情况留一个“案底”。这项工作看似简单，却能对自己的经济实力进行准确的评估，有助于在此基础上制定出一个完整详细的理财方案。
资产负债表
资产负债表，主要功能是帮助投资者弄清楚自己的资产总量和闲置数量、负债数量。通过对此表进行分析，我们就知道自己还有多少闲置资产可以支配，抑或是有多少债务需要偿还。这样一来，便能对自己的经济实力有一个直观而准确的把握，进而对资产状况进行重新配置，改善自己的财务状况。
个人/家庭负债表
上表是一个简单的家庭资产负债表，建议大家每年检查一次家庭的资产项目和负债情况，将所有数据分门别类地填入表中，只需要十几分钟时间，就能让你对自己的资产有一个直观的认识。保持这个习惯，你就不会总为每月的各种贷款焦头烂额了。
负债比例看你是否陷入债务危机
现如今，大多数年轻人都生活在卡债和房贷、车贷的压力之下，很多人的债务支出已经超出负荷，沦为卡奴、房奴和车奴。大多数人处理债务的方法都是来单就付，对于负债比例完全不管不顾。其实，要了解自己的财务状况是良好还是糟糕，通过计算自己的负债与收入比率，便可轻松判断出来。
比如，小民月收入5000元，每个月非住房支出3000元，这其中包括生活费、信用卡债务以及汽车分期付款等，用3000除以5000，得到比率为60%，即小民的负债比率为60%，这说明小民的债务负担已经很重，需要想办法减轻了。
一般来说，假如你的非住房总负债低于10%，说明你的财务状况良好；10%～20%便很有可能获得信贷；而高于20%，便属于债务负担型。
5个聪明步骤让你轻松管理负债
1.抑制消费：出门购物务必携带购物清单，非清单上所列商品一概不予考虑，坚决抵制商家各种形式的诱惑。
2.设定还款目标：对于负债累累的人，必须设定一个具体的还款目标，并请家人帮忙监督，务必完成。
3.追踪消费支出：对于每一笔消费支出，都要彻底追踪，以便总结出各种省钱的方式，逐月提高还款金额，尽快结清未偿还款项。
4.先偿还利息最高的款项：对于未偿还的所有款项，都会随着利息增加而扩大，而利息最高的款项拖得越久，显然损失越大，所以一定要先偿还利息最高的，尽可能减少损失。
5.缴款高于最低应缴余额：这点对于信用卡债务的偿还来说非常重要，为了避免利滚利损失增大，一定要保持还款金额高于最低应缴余额。
家庭收支表
在这个商品经济时代，每个家庭每天的衣食住行都要消费，家庭收支表就是帮助我们来记录和管理每日的收支情况，杜绝不必要的开支，监视家庭资产的变化，显示家庭当前的财务状况。简单来说，家庭收支表包括收入和支出两大板块，收入部分则包括以下三个部分。
工作薪金
自有产业的净收益：生意，自由职业，租金，农场、渔业经营所得，劳务报酬、稿酬等。
失业保险所得、养老保险，养老金、福利等。
投资收益
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现金分红、净资本收益、租金收入、利息收入和其
他投资所得。
其他所得
离婚的赡养费和生活
费、子女抚养费等。
记录家庭的收入
来源，是为了进一
步挖掘收入的可能
来源。通过比较各项收入所占比例，我们可以借此发现什么地方容易赚钱，进而将更主要的精力投入到此，去挖掘最大的利润；反之，对于没有创造效益的部分就要立马剥离。
兰先生今年35岁，月入近2万，太太无收入。笼统来看，兰先生一家属于高收入家庭，但是，存在一个典型问题，收入来源单一，像这样的家庭一定要做好风险的控制，否则很容易因突发性风险陷入危机。
这就是收入来源分析的作用，不管你的收入多寡，都要坚持进行来源分析，这样才能科学地作出进一步的理财规划，让你的能力收获更丰厚的回报。
家庭主要开支
1.住房。
2.健康和清洁。
3.烟、酒、食品、衣物和外出就餐费用。
4.娱乐。
5.交通。
6.托儿费及学费。
7.保险。
8.礼金、礼物及捐款。
9.财务及职业费用。
当然，不同的家庭支出的构成自然不同，但是，重要的是必须详细记录日常生活中的每一项支出，并每月分类进行汇总，计算各类支出所占份额。如果一些不必要的支出占据过大份额，就要及时进行调整。
总的来说，通过家庭收支表的分析，我们可以清楚地看到家庭资金流转的状况，并及时调整，让自己的开支保持平衡，略有结余。在此基础上，再根据个人的资产状况和收支情况来科学配置资产，从而实现财富的积累。
备足过冬的粮食
每个人都希望自己的晚年过得舒适安心，可是退休之后，很多人的经济状况却并不乐观，于是不得不迈着年老的身躯继续疲惫地工作挣钱。随着中国社会老龄化的加剧，养儿防老或者单纯地依靠政府救济也不是上策，最好的选择还是未雨绸缪，在年轻的时候早点备好“过冬的粮食”。
养老保险是底线
养儿防老是中国的传统观念，但是随着社会老龄化的加剧，独生子女的增多，很多年轻人肩上的压力太大，容易发生一些照顾不周，甚至无力承担的状况。这就越来越凸显了养老保险的重要性。
对于广大老年人来说，养老保险可以提供基本的生活保障，减少子女的经济负担。对于在职的年轻人来说，早点参加养老保险，也是给未来一个保障，免除了老无所养的后顾之忧，也有利于整个社会的稳定。
养老保险属于社会保险五大险种中的重要门类。所以，养老保险具有所有社会保险的共同特征：第一就是强制性，用人单位和劳动者本人必须依法参加养老保险，缴纳养老保险费，退休之后，便可依法向社会保险部门领取基本养老金；第二是互济性，这体现在养老保险费的来源上，一般都是国家财政、企业和单位三方共同负担；第三是普遍性，养老保险基本上覆盖全民，由政府专门设立机构进行管理。所以办理养老保险是我们“老有所依”的底线。
不管从自身的利益出发，还是从履行法律的角度来看，我们都必须及时参加养老保险。根据《社会保险费征缴暂行条例》的规定，用人单位在成立之日起30天就要持营业执照或者登记证书等有关证件，到当地社会保险经办机构申请办理社会保险登记。个人要参加养老保险可以分不同的途径，如果是在职的员工，在入职的时候单位一般会统一办理相关手续。如果是个体户、自由职业者和乡镇农民，可去所在地区的社会保险经办机构办理相关手续。不同的地区具体规定可能有所不同，可以向相关部门咨询。办理好个人账户之后，只需要按照规定缴纳部分养老保险费就可以了。
但仅仅有了养老保险就一劳永逸了吗？答案明显是否定的。养老保险只是底线，它能保障的仅仅是你的基本生活条件。但很多人辛苦奔波一辈子，年轻的时候一心扑在工作上，就想晚年过得宽裕一些，好好享受享受。退一步说，人老了身体容易出问题，大大小小的毛病都要花钱，也得预备着一笔资金。这些钱从哪里来呢？在你年轻的时候早作打算，在退休的时候就高枕无忧了。
给自己设定一个退休目标
如果你去问一个30岁左右的年轻人，你作好退休的准备了吗？你准备在30年后备妥多少退休金？他可能会觉得你杞人忧天，想得太多，因为他目前还太年轻，升职的事情还想不过来，哪里顾得上准备退休。其实，很多年轻人容易被眼前的浮云遮住视线，无暇去思考未来。
说到养老金，很多人总觉得我交了养老保险，这不就够了吗？从目前的社保平均水平来看，社保的养老金替代率约为30%，也就是说目前拿3000元月薪的朋友，退休后拿到的社保养老金大约为900元。因此，仅靠社保养老金，你的晚年生活品质肯定会大打折扣。
所以，在养老保险的底线上，我们还是要自己备足养老的费用。现在不少人也有了这个意识，却没有仔细考虑过，我们到底需要多少钱养老？如何在退休之前备足这笔钱？
据理财专家测算，如果现在退休，20年的退休生活费用至少需要60万左右。但随着经济环境的变化，物价上涨，20年后退休的朋友需要的养老金可能要翻一倍。而且这个标准还不是很高。对于过惯了都市消费生活的年轻白领来说，起码要600万左右，才能维持你目前月入1.2万元的小资生活。
按照这个标准，大家可以先考虑一下，自己退休之后需要多少退休金。有了一个明确的目标，下一步就要考虑如何实现了。很多人也许会选择储蓄，年轻的时候省吃俭用，为将来留足过冬粮食。这是传统中国人的首选办法，但并不适用于现在这种通胀时代。你存进银行的养老金正在慢慢地被通胀蚕食，所以你辛苦省下的钱都无声无息地贬值缩水了。
那么，与其将手中的资产放在银行里缩水，还不如早点拿来做投资，用钱赚钱。假设你现在刚过而立之年，预备在60岁左右退休，并备妥600万的退休金。那你现在就应该每月拿出1000元进行投资，并将这笔钱投资在年收益率高达15%左右的项目上。这样的话，你可以在退休之前实现自己的目标。
当然，这种复利计算只是一种理性状态。而且实际上，收益率这么高且没有风险的投资项目很少。这就更加说明我们需要多做准备。目前市面上的投资项目众多，大家完全可以根据自己的经济状况和风险承受能力来灵活选择，自由组合。需要提醒的是，养老金不同于一般的投资，这点必须分清楚。也就是说，我们必须尽量规避风险，选择一些稳妥的投资手段。
刘女士今年45岁，工作比较稳定，年收入20万。为了退休后能继续过着富足的生活，她购买了一家保险公司的两全保险，每年投入1万元，只需连续交纳10年，到60周岁满期时可以一次性领取所有投资金，作为社保养老金很好的补充；此外每年还能返还至少1000元的生日祝贺金；当60周岁满期时，在保证领取所投资金外，额外还有一笔累计红利作为祝寿金。同时，在合同有效期内，刘女士还享有高额的公共交通意外和私家车意外保障。
这就是一种很好的补充手段，在社保之外自己购买商业保险。它的优点就在于缴费方式简单，而且风险比较低。它和社保一样，可以帮助你积少成多，年老的时候所交的钱将全部返还作为你的养老金。所以大家可以根据自己的经济状况来选择每年的交费额度，为自己的老年生活作好准备。
除此之外，你当然也可以选择股票、基金、黄金、外汇等投资工具，但这些都需要一定的理财技巧，有能力的朋友可以量力而行，但须记得收益率越高，风险越高。总之，提早动手投资准备，晚年才能安享其成。
开源还是节流
说起理财，大家可能经常听到两种声音，有人说会花钱才会赚钱，也有人说小富由俭，节流才是王道。乍一看好像挺矛盾，实则不然，开源、节流并不矛盾，而是相辅相成的。
安稳守财的时代过去了
艰苦朴素是我们中华民族的传统美德，我们从小就被灌输了节俭的生活观念。这本身没有错，尤其是在消费主义甚嚣尘上之时，我们适当地压缩开支，不但可以减轻自己的经济负担，也可以为人类节省资源，避免不必要的浪费。问题在于，节省下来的钱应该如何进行资源有效利用？很多人会选择存入银行，甚至直接压在箱底。这种攒钱的习惯非常普遍，但实际上，钱这样闲置着只会悄悄地缩水，像空气中的水分一样慢慢蒸发掉。近几年通货膨胀越来越严重，想要单纯地通过储蓄来积累财富已经不太现实。只有让你的钱动起来，才可能在保本的基础上有所盈利。
众所周知，世界经济目前危机重重。2007年的次贷危机重重地打击了整个信贷和证券市场。曾经坚挺的美元已经不可避免地贬值，通货膨胀的压力越来越大。就说中国内地，这几年来CPI连创新高，大家切实地感受到了物价上涨、荷包不涨的压力。整个就业形势因经济衰退而越来越严峻，很多抱着高学历的人才在现实面前屡屡碰壁。这一切都告诉我们，安稳守财的时代已经过去了，你必须学会支配你的薪水和资产。
目前，财经媒体上经常喊一句口号“你不理财，财不理你”。这就是在提醒你，不能再坚守那一套节俭省钱的老办法了，要积极主动地去创造和增加财富。就像选择职业一样，你要有明确的目标、详尽的计划。不然，你随时可能遭遇失业、通胀、金融危机等各种不可预测的状况，到时候两手空空，可能连基本的生活都没有保障了。
当然，理财并不需要太多的专业知识，简单的日常流水账也是理财的一种形式。理财首先要培养的是一种财富观念。每个人有不同的投资心理和目标。选择适合自己的投资手段，才能做出理性的交易行为，避免酿成重大损失。而且，任何投资都有风险，要进入金融市场，就要先评估自己的风险承受能力。如果自信自己可以承受，就可以果断进行投资了。如果家庭负累太多，无法承受经济打击，就不要贸然尝试，以免让整个家庭陷入经济危机之中。在能够承受风险，有明确的目标的前提下，还要选择投资方案。对于大多数人来说，投资方案都不是单一的，而是有自己的投资组合，这也是规避风险的常用手段。
学会投资，不忘节流
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